Maxirata finale dell'auto, cosa fare quando arriva il conto: 4 alternative per non perdere soldi (foto ANSA) - Blitz quotidiano
Per tre o quattro anni si pagano rate mensili relativamente basse, poi arriva il momento della maxirata finale e il conto può diventare molto pesante. È una situazione sempre più diffusa in Italia, dove circa quattro auto su cinque, tra nuove e usate, vengono acquistate attraverso un finanziamento. Secondo l’Osservatorio Credit & Mobility di Experian e UNRAE, nel primo semestre 2026 la maxirata più scelta per le auto nuove è stata quella da 15.000 euro, presente nel 29,6% dei contratti. Alla scadenza del finanziamento, gli automobilisti hanno generalmente quattro possibilità: pagare la cifra residua, rifinanziarla, cambiare automobile oppure restituirla. La decisione va presa valutando attentamente le condizioni contrattuali e il valore effettivo del veicolo. Anche il contesto economico pesa: il TAEG medio del credito al consumo è arrivato al 10,78% ad agosto, secondo i dati della Banca d’Italia.
Come funziona la maxirata e che differenza c’è con il valore futuro garantito
Con questa formula si versa eventualmente un anticipo, si pagano rate mensili più contenute rispetto a un finanziamento tradizionale e alla fine rimane una somma consistente da saldare. Spesso la maxirata coincide con il valore futuro garantito, cioè l’importo che la finanziaria riconosce all’automobile al termine del contratto, se vengono rispettati i limiti di chilometraggio e le condizioni di utilizzo. È importante non confondere tre valori: la maxirata necessaria per tenere l’auto, il valore futuro garantito previsto dal contratto e il valore di mercato effettivo del veicolo. Per esempio, una Fiat Grande Panda Hybrid proposta a 16.950 euro può prevedere 35 rate da 253 euro e una maxirata finale di 11.502,30 euro. Quest’ultima rappresenta circa il 68% del prezzo iniziale. Il costo complessivo arriva a 20.412,52 euro, con un TAEG dell’8,39%.
Pagare o restituire l’auto: come capire cosa conviene
La scelta dipende soprattutto dal confronto tra il valore commerciale dell’automobile e la maxirata richiesta. Se, per esempio, bisogna saldare 12.000 euro e il veicolo vale 14.000 euro, pagare può essere conveniente: si mantiene un’auto che vale 2.000 euro in più rispetto alla cifra versata. Se invece il valore di mercato è di 10.500 euro, riscattarla per 12.000 significherebbe spendere 1.500 euro in più del suo valore. In questo caso, se il contratto lo consente, la restituzione potrebbe essere la soluzione meno costosa. Attenzione soprattutto alle auto elettriche usate, il cui valore può risentire della riduzione degli incentivi e dell’evoluzione del mercato. Prima di decidere è quindi opportuno richiedere valutazioni concrete a più operatori, senza affidarsi soltanto alle quotazioni online.
Restituzione e rifinanziamento: attenzione ai costi nascosti
Restituire l’automobile non significa semplicemente consegnare le chiavi. La finanziaria verifica il chilometraggio e le condizioni della vettura, applicando eventuali penali per i chilometri eccedenti, graffi profondi e ammaccature. Le regole cambiano a seconda del contratto: con Toyota Easy Next, per esempio, il valore garantito diminuisce di 0,10 euro per ogni chilometro oltre il limite e aumenta di 0,05 euro per ogni chilometro non percorso. Anche il rifinanziamento richiede attenzione: la maxirata diventa un nuovo prestito, soggetto a una nuova valutazione del merito creditizio. Allungare la durata permette di abbassare la rata mensile, ma aumenta gli interessi complessivi. Per confrontare le offerte bisogna guardare il TAEG e non soltanto il TAN, consultando il documento SECCI prima della firma.
Pagare con i risparmi: prima bisogna valutare gli altri debiti
Chi dispone della liquidità necessaria potrebbe essere tentato di saldare immediatamente la maxirata. Prima, però, è importante verificare la propria situazione finanziaria complessiva. Se si hanno prestiti personali, carte revolving o altri finanziamenti con tassi più elevati, potrebbe essere più conveniente utilizzare i risparmi per ridurre prima quei debiti. Bisogna inoltre evitare di prosciugare completamente il conto corrente, rinunciando al fondo di emergenza necessario per affrontare spese impreviste. La raccomandazione degli esperti è valutare quanto costa davvero mantenere l’auto rispetto alle alternative disponibili. Un ultimo errore da evitare è cambiare macchina automaticamente, senza saldare la maxirata: questa soluzione può sembrare comoda, ma spesso significa iniziare un nuovo finanziamento e continuare a pagare rate senza arrivare mai a possedere realmente un’automobile.